Photo de fond par Andres Rueda. Photo ci-dessus par TheTruthAbout…
Cet article explore les relations que les gens entretiennent avec des cartes de crédit et des cartes de crédit de sept pays très différents du monde.
Une carte de crédit peut être votre meilleur ami lorsque vous avez besoin d'acheter un nouvel objet brillant que vous ne pouvez vraiment pas vous permettre, ou votre pire ennemi lorsque vous avez dépassé votre limite de crédit et que votre banque tente de vous arnaquer à titre de punition.
Aimez-les ou détestez-les, les cartes de crédit sont devenues un élément permanent du paysage financier de la plupart des pays développés. Pourtant, nous les prenons souvent pour acquis et considérons rarement ce que nous ressentons à leur égard et pourquoi.
Cet article examine les pays des pays développés et en développement, ainsi que les différences dans l'utilisation et la visualisation des cartes de crédit. Nous découvrons pourquoi les Américains aiment leurs amis flexibles, pourquoi les Japonais ne veulent vraiment pas payer avec du plastique et pourquoi l’Inde a été témoin d’une telle réaction en retour contre la propagation du crédit.
Japon
Malgré le statut du Japon comme nation la plus avancée au monde sur le plan technologique, le Japon reste une société fortement basée sur des liquidités. Son utilisation des cartes de crédit est bien inférieure à la plupart des pays développés et de nombreux pays en développement.
Il est fréquent que les petits magasins et restaurants n'acceptent pas les cartes de crédit et il y a peu de guichets automatiques 24h / 24, même dans les grandes villes. En moyenne, seulement quatre transactions par carte de crédit sont effectuées par personne et par an!
Photo de the_toe_stubber.
Les banques ont tout essayé pour convertir les Japonais en cartes de crédit, mais en vain.
Parmi les obstacles importants à une telle conversion figurent les coûts élevés facturés aux commerçants japonais qui acceptent les cartes et les coûts de télécommunication élevés, qui empêchent toute réponse aux transactions frauduleuses.
Le rôle traditionnel des femmes dans la société japonaise a également été cité comme l'une des causes des faibles taux de pénétration du pays par carte de crédit. Les hommes et les femmes pensent différemment à propos du crime, de la technologie et d'autres facteurs qui influencent une préférence pour l'argent ou la carte.
Peut-être que si les femmes jouaient le même rôle dans la société japonaise qu'aux États-Unis ou en Australie, le fait d'avoir une carte de crédit se révélerait plus populaire que d'avoir une énorme quantité d'argent dans la poche.
Chine
L'utilisation des cartes de crédit en Chine augmente rapidement, parallèlement à l'économie du pays, aux niveaux de revenu et à la population de la classe moyenne. En 2008, la Chine comptait 104, 73 millions de cartes de crédit en circulation, soit une augmentation de 92, 9% par rapport à l'année précédente. 15 à 20 millions de cartes supplémentaires seront émises en 2009.
Les Chinois étaient autrefois réputés pour leur frugalité, avec des taux d’épargne d’environ 40%, mais plus maintenant. Le taux d'épargne de la population chinoise urbaine jeune et actuelle - les moteurs de l'économie - est en réalité nul. Ce groupe démographique connaît bien les finances et a faim de cartes de crédit.
Inde
L'utilisation des cartes de crédit n'a cessé de croître au cours des cinq dernières années dans une Inde de plus en plus consumériste. Les réformes économiques et la croissance ont rendu les produits étrangers et nationaux plus abordables pour les classes supérieures et moyennes, tandis que les améliorations apportées à l'infrastructure de paiement du pays (davantage de guichets automatiques et de terminaux de paiement) ont facilité l'utilisation des cartes de crédit.
Néanmoins, seulement 4% des Indiens possèdent une carte de crédit, l’un des taux les plus bas au monde. Il semble que les valeurs traditionnelles d’épargne et de prudence aient perduré ici.
Photo de Carol Mitchell.
Outre ce biais culturel, les taux d’intérêt élevés (généralement de 24% par an), les frais élevés, les frais cachés et le mauvais service à la clientèle ont tous dissuadé les Indiens d’utiliser les cartes de crédit.
Les prêteurs soutiennent que des taux et des frais élevés sont nécessaires dans un pays dépourvu d'un système de vérification du crédit robuste, dans lequel les titulaires de comptes peuvent disparaître sans laisser de traces.
Une des raisons des frais élevés que les banques ne donnent pas si facilement, cependant, est qu'une grande proportion d'Indiens prudents paient leur solde créditeur intégral mensuellement, privant ainsi les émetteurs de cartes des intérêts créditeurs du crédit renouvelable.
Royaume-Uni
Le Royaume-Uni entretient une longue histoire d'amour avec la carte de crédit depuis le lancement de la Barclaycard en 1966, devenant ainsi la première carte de crédit disponible en dehors des États-Unis. Aujourd'hui, les cartes sont plus populaires au Royaume-Uni que jamais, le consommateur britannique moyen possédant 2, 4 cartes de crédit (pour accompagner ses 2, 4 enfants!).
La fraude par carte de crédit suscite de plus en plus d'inquiétude chez les résidents du Royaume-Uni et a bénéficié d'une couverture médiatique importante ces dernières années. En 2004, le coût de la fraude par carte de crédit était particulièrement élevé: estimé à 500 millions. En réponse, le Royaume-Uni et l'Irlande ont mis en œuvre la norme EMV (appelée puce et code PIN) pour les paiements par carte de crédit et de débit.
Cela signifie que toutes les cartes de crédit sont désormais livrées avec une puce intégrée et que le titulaire de la carte doit fournir un code PIN plutôt qu'une signature lors d'une transaction.
les États-Unis d'Amérique
Les États-Unis sont la maison ancestrale de la carte de crédit. C’est là que le premier système de crédit aux commerçants a été utilisé dans les années 1920 et que le concept de différents commerçants utilisant la même carte a été fondé par les responsables de Diners Club, en 1950.
Photo de moacirpdsp.
Les États-Unis sont le pays le plus consommateur de cartes de crédit au monde, avec une moyenne de 5 cartes par personne. Les consommateurs américains utilisent les cartes de crédit pour payer le quart de leurs achats au détail.
La nature disjointe du système bancaire américain a contribué à promouvoir les cartes de crédit dans ce pays. Historiquement, les Américains trouvaient plus facile d'utiliser le crédit que les services bancaires directs lorsqu'ils se déplaçaient d'un État à l'autre. L'utilisation de cartes de crédit est maintenant complètement ancrée dans la société ultra consumériste des États-Unis.
Brésil
Récemment, l’économie instable du Brésil s’est opposée à l’introduction généralisée des cartes de crédit. La corruption rendait difficile l'application des contrats. Les débiteurs ne payaient donc pas et les créanciers ne prêtaient pas. Les banques ont eu beaucoup de difficulté à vérifier les cotes de crédit des clients potentiels en raison du manque de main-d'œuvre qualifiée et du coût élevé de la technologie.
De toute façon, le marché potentiel des cartes de crédit était limité, en raison de revenus faibles et inégalement répartis. Les Brésiliens n’avaient rien contre les cartes de crédit, mais les risques étaient élevés, de même que les taux d’intérêt et de défaut.
En 2009, le Brésil est un pays très différent. Grâce à ses nombreuses années d'économie protectionniste et à sa main-d'œuvre informatique hautement qualifiée, le pays est la huitième économie mondiale. Les trois principaux émetteurs de cartes de crédit du pays (Banco Itau, Banco Bradesco et Banco de Brasil) fournissent de plus en plus de cartes de crédit: en 2008, il y avait 261 millions de cartes de crédit et 210 millions de cartes de débit en circulation au Brésil.
Canada
Malgré la proximité du Canada avec les États-Unis, ses attitudes à l'égard des cartes de crédit sont très différentes. Ici, les cartes de débit (que les Canadiens appellent souvent «Interac» après le système de paiement direct Interac) sont beaucoup plus populaires.
En fait, les Canadiens utilisent plus de cartes de débit que de cartes de crédit ou même d’argent comptant, ce qui en fait le chef de file mondial de l’utilisation des cartes de débit, avec une moyenne de 71, 7 transactions par personne et par an.
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Les nombreux Canadiens qui optent pour une carte de crédit constateront que les frais sont beaucoup moins cachés que dans la plupart des autres pays. Le gouvernement du Canada maintient sa propre liste de frais, de fonctions, de taux d’intérêt et de programmes de récompense associés à la grande majorité des cartes de crédit disponibles. Sa base de données est publiée trimestriellement sur le site Web de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada. Il existe même un outil interactif qui trouvera la meilleure carte de crédit pour vous.
Australie
Il y a 13 millions de cartes de crédit et 28 millions de cartes de débit supplémentaires parmi les 21 millions d'habitants que compte l'Australie. La popularité des cartes de crédit est considérée comme une cause majeure de la dette de nombreux Australiens. En mai 2008, la dette de carte de crédit dans le pays avait atteint un record: le solde moyen de chaque compte de carte de crédit s'élevait à 3 299 dollars.
Le vol d’identité, inextricablement lié à l’utilisation de cartes de crédit, est chose courante en Australie, pays où l’incidence de la cybercriminalité est l’un des plus graves au monde. 1, 1 million d'Australiens ont été victimes d'usurpation d'identité, ce qui coûte à l'économie un milliard de dollars par an.
Peut-être le stéréotype de l'Australien décontracté est-il vrai: des recherches montrent que 70% n'ont encore pris aucune mesure pour protéger leur identité.
